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【カードローンQ&A】1日でも返済期日を過ぎたら「延滞金(遅延損害金)」は発生するの?

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日本政策金融公庫から借り入れた事業ローン300万円を月約6万円ずつ返済を続けています。
なんとか5年のうち2年分は返すことができました。
△お金が振り込まれたときはうれしく、前向きな気持ちに満ち溢れていました。

しかし、無事ローンの審査に通過し口座に振り込まれたあとからは、ちゃんと期日を守りながら毎月返済していけるかという不安の日々が始まりました。サラリーマンではないので病気になったら収入はゼロ。いつ滞ってもおかしくない状況です。

そこでわいた素朴な疑問。

Q、たった1日でも返済期日が過ぎたらどうなるの?

結論からいうと、延滞金が発生します。

BIGママ
実はあたし、経験済なの。返済期日が過ぎた日にすぐ電話がかかってきてプチパニックになったことがあるわ

情状酌量の余地はゼロ。
1秒でも遅れただけで延滞金が発生するんです(しました)。

Q金利の計算方法は?

まずは、延滞金の前に金利の計算方法から。

<金利の計算方法>
・借入残高(利用金額)×実質年率(借入利率)÷365日×借入(利用)日数=利息

300万円借りたときに返済する総利息金額は?

例えば、300万円を5年ローンで借りたわたしで総利息金額を計算すると・・・

300万×3÷365×1825=292000円

利息はざっくり3%で計算
借り入れ額300万円 利息45万円
5年間で345万円返せば、借金返済は完了となります。

低金利とはいえ、利息分だけで45万も!ですよ。長い道のりです(T T)

ただし、これは金利3%固定で計算した場合です。
金利固定式や変動式など貸金業者によって異なります。

このようにカードローンの会社は利息を日割りで計算します。1日ごとに利息が増えていくということです。

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1日延滞したらどうなるの?

1日延滞した場合は、日割りの利息に延滞金が上乗せされます。

延滞した翌日の朝、電話がかかってきて発覚。
すぐに振り込みに行ったのですが、あとで明細を確認すると延滞金がしっかり上乗せされていました。

延滞金=遅延損害金にも上限がある

延滞金はカードローン用語でいう「遅延損害金」といいます。
返済日の翌日から返済が遅れたことに対する損害賠償として、元金と利息とは別に発生します。

遅延損害金の額は、各カードローン会社によって異なりますが上限金利の1.46倍までと決まっています。
以前は2倍でしたが引き下げられました。

ちなみに、ソニー銀行のカードローンは返済の遅延している元金に対し年14.6%。
アコムは上限の20%。カードローン会社はほぼ20%に設定しています。

遅延損害金の計算方法

借入残高×遅延損害金年率÷365日×返済日翌日からの日数=遅延損害金

借入残高10万円で遅延損害金年率20.00%、返済日翌日からの日数が10日経過したとすると・・・
10万円×0.200÷365日×5日=546円となります。

一概にはいえませんが、ざっくり利息が2倍かかってしまうと覚えてください。

まとめ

返済なんて1日くらい延ばして大丈夫でしょ、は完全に間違い。
カードローンは信用第一の世界なので通用しません。これは業者が厳しすぎるのではなく、計画的に返済できることがいちばん重要だと考えているからです。

とにかく返済期日を守ることが大事になってきますがどうしても先延ばししたいというときにはすぐに連絡して事情を話すこともできます。

いちばんイケナイことは無断で延滞すること。
計画的に返済できない可能性が出てきたことを意味していて、信用に関わってきます。信用が上がれば融資の上限がアップしていくことがあるので期日を守ることはカードローンの鉄則なのです。

返済の長い道のりを考えるのではなく、今月の返済期日を守るべし

これは自分への戒めの言葉でもあります。
期日を守れそうになかったら、即電話!カードローン会社によって対応は異なりますが、返済日を先延ばしにしてくれたり、減額してくれたりと、遅延損害金がかからないようにしてくれることがあります。

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