おばちゃんにまかしとき!事業ローン300万円返済中だからわかるローンの「困った!」を優しく解説

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【奨学金】延滞したらどうなるの?返済できるか不安な人がおさえておきたいポイント

更新日:

大学に進学したいけどお金はないと親に言われている・・・それでも進学したい気持ちが勝ったとき、諦めないでください。

奨学金が味方になってくれます。アルバイトと併用すれば自分の力だけでキャンパスライフを送ることもできます。そういう先輩たちはたくさんいます。

しかし、社会人になったあとに待つ不安の種が奨学金の返済です。

返済できなかったらどうなるの?延滞したら催促の電話がかかってくるの?

返済の不安がない、なんて人は
なるようになるさ♪という超楽観主義者か、鼻から返すつもりがないと奨学金ゆえに甘く考えている人か、
その
どちらかでしょう。

staffゆうきち
いろいろ事情はあるんやろうけど貸した金を返さないのはよくないわ

BIGママ
そうね。カードローンの返済と違ってどこかで甘く考えてる人は多いかも

奨学金はもらえるものではなく、れっきとした借金です。

向学心を持って勉強をきっちり、返済もきっちりするつもりの方のために、「奨学金 返済 不安」で安心検索をかけてみました。安心検索とは?

奨学金の返済をめぐる現状とポイントを解説します。減額制度も拡充されたそうなので間違いなく不安は減らせますよ。

現状「奨学金の1割が返済できていない」

全国銀行協会にそのものズバリのこんな質問が寄せられていました。

Q. 大学進学のため奨学金を借りたいが、返済が不安
<私、悩んでいます>
「大学進学を希望している高校3年です。家庭の事情で大学費用を親に出してもらうことができません。したがって奨学金を利用したいのですが、ちゃんと返済ができるかどうか不安です。もし返済ができないとどうなるのですか?また、そうならないためのポイントはありますか?(女性/18歳)」(出典:全国銀行協会

staffゆうきち
女子高生が奨学金をもらう前から心配してんねんな。エラい子やで。将来は結婚して夫や子供に迷惑をかけたくないとか想像してるんやろか

BIGママ
大学がすべてではないけど、人生の幅を広げてくれることは確かよね

女子高生の不安に対してファイナンシャル・プランナーはこう回答しています。

まず、奨学金返済の延滞に関する現状について。

奨学金返済の延滞はいまや社会問題になりつつあります。全国で奨学金の返済を1日以上延滞している人は32万8,286人(全体の9.1%)、うち約17万3,190人が3ヵ月以上返済を延滞していると言います。(出典:日本学生支援機構平成26年度末時点の「奨学金延滞者に関する属性調査結果」)

staffゆうきち
1割が延滞しちゃってるんやな

BIGママ
少なくない数字ね

奨学金を返済しないとどうなる?

では、実際に返済ができないとどうなるのか。奨学金は借金です。返済しないとこんなことが起こります。

督促状が届く、延滞金が課せられるといったことから始まり、長期間延滞が続くと法的措置(申立や強制執行)がとられます。さらに個人信用情報機関へ登録されてしまうと、たとえ返済が終了しても、その後5年間は登録が削除されないため、住宅ローンが組めない、クレジットカードが作れないといった可能性が出てしまうのです。(出典:全国銀行協会)

延滞した場合の順番を整理してみましょう。

奨学金の延滞後に起こること

↓延滞する
↓督促状が届く
↓延滞金が発生する
↓法的措置
↓強制執行
↓個人信用情報機関に登録(ブラックリスト)
↓5年間住宅ローンやクレジットカード、カードローンが組めなくなる

staffゆうきち
今の時代、個人信用情報機関に登録されるのはキツいな

BIGママ
どこの銀行だろうと情報は共有されるシステムになってるから信用に傷がついたことになるの

督促

督促はまず電話により行なわれます。

(1)本機構職員の他に、業務を委託した債権回収会社から行う場合があります。
(2)電話をする時間帯は、平日、休日ともに9時~21時です。
(3)事前に承諾を得ている場合や、自宅・携帯番号の登録がない等、他に連絡を取る方法がない場合には、本人の勤務先に電話をすることがあります。
なお、業務を委託した債権回収会社から電話を行う場合、個人名を名乗り、電話口の方がご本人であることを確認してから内容についてご案内いたします。(日本学生支援機構より)

本人と確認しなければ内容は伝えられませんので安心してください。闇金のようなコワイおじさんが自宅におしかけてくることはありません。

延滞金

約束の期日まで返済しないと延滞金が発生します。日本学生支援機構に記載された延滞金に関する具体的な内容です。まだ奨学金を借りる前の人はスルーしても大丈夫です。

貸与種別 採用年度 貸与終了年度等 賦課内容
第一種奨学金
(無利息)
平成17年3月以前採用 平成10年2月以前に貸与が終了し、年1回払込用紙で返還 延滞している割賦金の額に対して、各返還期日から6月を経過した日(以下「延滞金賦課日」という。)ごとに、その6月について延滞金賦課日が平成26年3月31日までに該当するときは5%、平成26年4月1日以降に該当するときは2.5%の割合を乗じて計算した額の合計額が賦課されます。
平成10年3月以降に貸与が終了 延滞している割賦金の額に対して、各返還期日から6月を経過した日(以下「延滞金賦課日」という。)ごとに、その6月について延滞金賦課日が平成26年3月27日までに該当するときは5%、平成26年3月28日以降に該当するときは2.5%の割合を乗じて計算した額の合計額が賦課されます。
平成10年2月以前に貸与が終了し、口座振替の手続きを行って返還
平成17年4月以降採用 延滞している割賦金の額に対して、返還期日の翌日から返還した日までの日数に応じて、平成26年3月27日までは年(365日当たり)10%、平成26年3月28日以降は年(365日当たり)5%の割合を乗じて計算した額の合計額が賦課されます。
第二種奨学金
(利息付き)
平成10年2月以前に貸与が終了し、年1回払込用紙で返還 延滞している割賦金(利息を除く)の額に対して、返還期日の翌日から返還した日までの日数に応じて、平成26年3月31日までは年(365日当たり)10%、平成26年4月1日以降は年(365日当たり)5%の割合を乗じて計算した額の合計額が賦課されます。
平成10年3月以降に貸与が終了 延滞している割賦金(利息を除く)の額に対して、返還期日の翌日から返還した日までの日数に応じて、平成26年3月27日までは年(365日当たり)10%、平成26年3月28日以降は年(365日当たり)5%の割合を乗じて計算した額の合計額が賦課されます。
平成10年2月以前に貸与が終了し、口座振替の手続きを行って返還 

(日本学生支援機構より)

staffゆうきち
ま、普通のローンの一緒や

BIGママ
カードローンは日割りで延滞金が発生するし

当サイトでも事業ローンの融資を利用していますが口座から引き落としされず、1日ぶんの延滞金が発生したことがありました。引き落としされなかった当日に電話がかかってきて、どうしましたか?と架電業務を委託された業者の女性が尋ねてきました。ただの手違いだったので15分程度ですぐに振り込みましたがきっちり延滞金は取られていました。手違いとかうっかりとかは通用しない世界だと学びました。奨学金も同じです。

法的措置

長期にわたって延滞が続いてしまったら、民事訴訟法に基づく法的措置がとられます。その流れは2通り。保証人をつけた場合と、保証機関が連帯保証する制度を利用した場合です。

人的保証

最後は督促の予告からはじまり、さいごは強制執行の手続きが取られます。

(1)支払督促予告・・・延滞し、督促しても返還しない場合は、返還期限が到来していない分を含め、返還未済額の全部、利息および延滞金の一括返還を請求すると共に、支払督促を申し立てることの予告をします。
(2)支払督促申立・・・支払督促予告で支払いを求めた返還期限を過ぎてもなお返還しない場合は、裁判所に支払督促の申立をします。
(3)仮執行宣言付支払督促申立・・・支払督促の申立をしてもなお返還しない場合は、裁判所に仮執行宣言付支払督促の申立をします。
(4)強制執行・・・仮執行宣言付支払督促の申立をしてもなお返還しない場合は、強制執行の手続きをとります。(日本学生支援機構)

staffゆうきち
こんなんなったら普通の生活を送るの厳しいな。気が気じゃないやろ

機関保証

日本学生支援機構の保証機関は「公益財団法人日本国際教育支援協会」です。

(1)一括返還請求・・・返還期限が到来していない分を含め、返還未済額の全額、利息および延滞金を返還していただきます。
(2)代位弁済請求・・・本機構から保証機関((公財)日本国際教育支援協会)に対し、返還未済額の全額、利息および延滞金について請求を行います。
(3)保証機関からの請求・督促・・・代位弁済がなされた場合、(公財)日本国際教育支援協会から、代位弁済額の一括請求を行います。
(4)強制執行・・・返済に応じない場合は、(公財)日本国際教育支援協会が強制執行にいたるまでの法的措置を執り、給与や財産を差し押さえます。(日本学生支援機構より)

staffゆうきち
給与や財産を差し押さえ・・・延滞を続けると厳しい現実が待っているわけやな

個人信用情報機関の登録内容

住宅ローンが組めなくなる可能性が出てくる個人信用情報機関には、以下の内容が登録されます。

・氏名、住所、生年月日、電話番号、勤務先等、貸与額、最終返還期日、延滞、代位弁済、完済等の返還状況(日本学生支援機構より)

さらに、登録されることで以下のことができなくなる可能性があります。

・クレジットカードが発行されない
・利用が止められ、各種料金(公共料金や携帯電話等)の引落しができなくなる、ショッピング(インターネット含む)やキャッシング等ができなくなる
・自動車ローンや住宅ローンなどが組めなくなる

↑はあくまでも「可能性」で100%の人ができなくなるわけではありません。登録機関はこちら。

一度登録された情報は、延滞中はもちろんのこと、延滞を解消しても一般のクレジットカードと同様に約束どおり返済している人の情報として登録され続け、返還完了の5年後に削除されます。

staffゆうきち
5年かあ。人生設計が狂いかねないな。子供のために家を建てようと思っても住宅ローン組めなかったら。建てる前に大きくなってまうで

BIGママ
短くない数字ね

ここまで、奨学金の現状と払えなくなった場合にどうなるか説明してきました。厳しい話が続いて、ちょっと腰が引けた人もいるかもしれません。

実は、ほとんどの奨学金は返済方法の変更や減額に応じてくれる場合があるんです。

減額制度

日本学生支援機構の減額制度はこちら。

日本学生支援機構の奨学金を返済している人の場合、災害、傷病、経済困難、失業等で返済が困難な状態に陥った場合、返済額の減額や返済期限の猶予を受け付けています。減額であれば、1回当たりの返済額を2分の1にし、減額分に応じ返還期間が延長されます。返済期限の猶予は、基本的に10年を限度に一定期間返済を停止し、返済を先送りするという措置です。(全国銀行協会)

日本学生支援機構では、返済額が半分になってその分返済期間を延長してくれる制度があります。

減額返還制度返還期限猶予制度の二つ。

減額返還制度と返還期限猶予制度の違いは?

減額返還制度は、返還額を減らして返還期間を延ばす制度

staffゆうきち
月々の返済を減らせる制度ね。返済期間は延びるけど利息が増えないってめちゃくちゃ良心的な制度やな

BIGママ
助かるというかありがたいわ。真面目に返そうとしている人にとっては

返還期限猶予制度は、一定期間返還を先送りする制度です。

staffゆうきち
これは一定期間払わなくていい制度やな。病気とか被災した人に向けたものやね

BIGママ
さすが奨学金ね。通常のローンとは全然ちがう制度が用意されてるわけね

制度が適用される収入の基準は?

 

画像引用:日本学生支援機構

減額返還制度で、325万円以下。返還期限猶予制度で300万円以下。

減額返還制度のQ&A

staffゆうきち
月々の返済額は減るけど総額が減るわけじゃないねんな

BIGママ
でも生活に困ってたら最高で3分の1になるのは助かるわね

返還期限猶予制度のQ&A

staffゆうきち
最長10年返済を猶予してくれるって太っ腹やなあ

BIGママ
災害や病気、事故で働けなくなったとかやむをえない事情がある人に向けたものね

奨学金は返済のときに、利息が増えることなく月々の返済を減額してくれたり猶予してくれる制度があることがわかりました。返せるか不安に感じていた人にとっては心強い制度ではないでしょうか。

返済しなくていい奨学金もある

返済義務が生じる日本学生支援機構の奨学金を例に説明してきましたが、奨学金のなかには返済しなくていいものもあります。

奨学金は返済義務のある「貸与型」が一般的ですが、それとは別に返済しなくてよい「給付型」もあります。つまりは、「返済の心配をしなくていい」奨学金です。大学や高校、自治体でも行っていますが、民間企業の公益財団法人も数多く、給付型奨学金を実施しています。

日本学生支援機構にも給付型の奨学金があります。制度についての情報はこちら

まずは、情報収集が大切。親のせいで進学できなかったと愚痴を繰り返すなんて、のちのち後悔します。18になったら選挙権もある立派な大人です。

なんでもかんでも誰かのせいにする人生ほどつまらないものはありません。自分の人生です。悔いのないよう道を切り拓いていってください。

 





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