【奨学金】延滞したらどうなるの？返済できるか不安な人がおさえておきたいポイント

大学に進学したいけどお金はないと親に言われている・・・それでも進学したい気持ちが勝ったときは諦めないでください。

奨学金が味方になってくれます。
アルバイトと併用すれば自分の力だけでキャンパスライフを送ることもできます。
そういう先輩たちはたくさんいます。

しかし、社会人になったあとに待つ不安の種が奨学金の返済です。

返済できなかったらどうなるの？延滞したら催促の電話がかかってくるの？
返済の不安がない、なんて人はなるようになるさ♪という超楽観主義者か、鼻から返すつもりがないと奨学金ゆえに甘く考えている人か、そのどちらかでしょう。

奨学金はもらえるものではなく、れっきとしたローン＝借金です。
向学心を持って勉強を返済もきっちりするつもりの方のために「奨学金　返済　不安」で安心検索をかけてみました。安心検索とは？

奨学金の返済をめぐる現状とポイントを解説。減額制度も拡充されたそうなので間違いなく不安は減らせますよ。

現状「奨学金の1割が返済できていない」

全国銀行協会にそのものズバリのこんな質問が寄せられていました。

Q. 大学進学のため奨学金を借りたいが、返済が不安
＜私、悩んでいます＞
「大学進学を希望している高校3年です。家庭の事情で大学費用を親に出してもらうことができません。したがって奨学金を利用したいのですが、ちゃんと返済ができるかどうか不安です。もし返済ができないとどうなるのですか？また、そうならないためのポイントはありますか?（女性／18歳）」（出典：全国銀行協会）

女子高生の不安に対してファイナンシャル・プランナーはこう回答しています。
まず、奨学金返済の延滞に関する現状について。

奨学金返済の延滞はいまや社会問題になりつつあります。全国で奨学金の返済を1日以上延滞している人は32万8,286人（全体の9.1%）、うち約17万3,190人が3ヵ月以上返済を延滞していると言います。
（出典：日本学生支援機構平成26年度末時点の「奨学金延滞者に関する属性調査結果」）

奨学金を返済しないとどうなる？

実際に返済ができないとどうなるのか。返済が滞るとこんなことが起こります。

督促状が届く、延滞金が課せられるといったことから始まり、長期間延滞が続くと法的措置（申立や強制執行）がとられます。さらに個人信用情報機関へ登録されてしまうと、たとえ返済が終了しても、その後5年間は登録が削除されないため、住宅ローンが組めない、クレジットカードが作れないといった可能性が出てしまうのです。（出典：全国銀行協会）

延滞した場合の順番を整理してみましょう。

督促

督促はまず電話により行なわれます。

（１）本機構職員の他に、業務を委託した債権回収会社から行う場合があります。
（２）電話をする時間帯は、平日、休日ともに9時～21時です。
（３）事前に承諾を得ている場合や、自宅・携帯番号の登録がない等、他に連絡を取る方法がない場合には、本人の勤務先に電話をすることがあります。
なお、業務を委託した債権回収会社から電話を行う場合、個人名を名乗り、電話口の方がご本人であることを確認してから内容についてご案内いたします。（日本学生支援機構より）

本人と確認しなければ内容は伝えられませんので安心してください。闇金のようなコワイおじさんが自宅におしかけてくることはありません。

延滞金

約束の期日まで返済しないと延滞金が発生します。日本学生支援機構に記載された延滞金に関する具体的な内容です。まだ奨学金を借りる前の人はスルーしても大丈夫です。

（日本学生支援機構より）

当サイトでも事業ローンの融資を利用していますが口座から引き落としされず、1日ぶんの延滞金が発生したことがありました。引き落としされなかった当日に電話がかかってきて、どうしましたか？と架電業務を委託された業者の女性が尋ねてきました。ただの手違いだったので15分程度ですぐに振り込みましたがきっちり延滞金は取られていました。手違いとかうっかりとかは通用しない世界だと学びました。奨学金も同じです。

法的措置

長期にわたって延滞が続いてしまったら、民事訴訟法に基づく法的措置がとられます。その流れは2通り。保証人をつけた場合と、保証機関が連帯保証する制度を利用した場合です。

人的保証

最後は督促の予告からはじまり、さいごは強制執行の手続きが取られます。

（１）支払督促予告・・・延滞し、督促しても返還しない場合は、返還期限が到来していない分を含め、返還未済額の全部、利息および延滞金の一括返還を請求すると共に、支払督促を申し立てることの予告をします。
（２）支払督促申立・・・支払督促予告で支払いを求めた返還期限を過ぎてもなお返還しない場合は、裁判所に支払督促の申立をします。
（３）仮執行宣言付支払督促申立・・・支払督促の申立をしてもなお返還しない場合は、裁判所に仮執行宣言付支払督促の申立をします。
（４）強制執行・・・仮執行宣言付支払督促の申立をしてもなお返還しない場合は、強制執行の手続きをとります。（日本学生支援機構）

機関保証

日本学生支援機構の保証機関は「公益財団法人日本国際教育支援協会」です。

（１）一括返還請求・・・返還期限が到来していない分を含め、返還未済額の全額、利息および延滞金を返還していただきます。
（２）代位弁済請求・・・本機構から保証機関（（公財）日本国際教育支援協会）に対し、返還未済額の全額、利息および延滞金について請求を行います。
（３）保証機関からの請求・督促・・・代位弁済がなされた場合、（公財）日本国際教育支援協会から、代位弁済額の一括請求を行います。
（４）強制執行・・・返済に応じない場合は、（公財）日本国際教育支援協会が強制執行にいたるまでの法的措置を執り、給与や財産を差し押さえます。（日本学生支援機構より）

個人信用情報機関の登録内容

住宅ローンが組めなくなる可能性が出てくる個人信用情報機関には、以下の内容が登録されます。

さらに、登録されることで以下のことができなくなる可能性があります。

↑はあくまでも「可能性」で100％の人ができなくなるわけではありません。登録機関はこちら。

一度登録された情報は、延滞中はもちろんのこと、延滞を解消しても一般のクレジットカードと同様に約束どおり返済している人の情報として登録され続け、返還完了の5年後に削除されます。

ここまで、奨学金の現状と払えなくなった場合にどうなるか説明してきました。厳しい話が続いて、ちょっと腰が引けた人もいるかもしれません。

実は、ほとんどの奨学金は返済方法の変更や減額に応じてくれる場合があるんです。

減額制度

日本学生支援機構の減額制度はこちら。

日本学生支援機構の奨学金を返済している人の場合、災害、傷病、経済困難、失業等で返済が困難な状態に陥った場合、返済額の減額や返済期限の猶予を受け付けています。減額であれば、1回当たりの返済額を2分の1にし、減額分に応じ返還期間が延長されます。返済期限の猶予は、基本的に10年を限度に一定期間返済を停止し、返済を先送りするという措置です。（全国銀行協会）

日本学生支援機構では、返済額が半分になってその分返済期間を延長してくれる制度があります。

減額返還制度と返還期限猶予制度の二つ。

減額返還制度と返還期限猶予制度の違いは？

減額返還制度は、返還額を減らして返還期間を延ばす制度。

返還期限猶予制度は、一定期間返還を先送りする制度です。

制度が適用される収入の基準は？

 

画像引用：日本学生支援機構

減額返還制度で、325万円以下。返還期限猶予制度で300万円以下。

減額返還制度のQ&A

返還期限猶予制度のQ&A

奨学金は返済のときに、利息が増えることなく月々の返済を減額してくれたり猶予してくれる制度があることがわかりました。返せるか不安に感じていた人にとっては心強い制度ではないでしょうか。

返済しなくていい奨学金もある

返済義務が生じる日本学生支援機構の奨学金を例に説明してきましたが、奨学金のなかには返済しなくていいものもあります。

奨学金は返済義務のある「貸与型」が一般的ですが、それとは別に返済しなくてよい「給付型」もあります。つまりは、「返済の心配をしなくていい」奨学金です。大学や高校、自治体でも行っていますが、民間企業の公益財団法人も数多く、給付型奨学金を実施しています。

日本学生支援機構にも給付型の奨学金があります。制度についての情報はこちら。

まずは、情報収集が大切。
親のせいで進学できなかったと愚痴を繰り返して意味はありません。のちのち後悔するだけです。

18になったら選挙権もある立派な大人。なんでもかんでも誰かのせいにする人生ほどつまらないものはありません。自分の人生です。悔いのないよう自分の道を切り拓いていってください。