カードローンやキャッシングの審査に落ちてしまったとき、まず理由として考えられるのは信用情報機関に「ある記録」が残っていた可能性です。

ある記録とはいわゆるブラックリストのこと。延滞や強制解約の履歴を貸金業者が見て、返してもらえない可能性が高いと判断したのです。

なぜ頼んでもいないのにそんな記録が残ってしまうのか？

と憤っても仕方がありません。それが今のルールだからです。ローンを利用した記録などを管理している個人信用情報機関とはどのようなものなのか？

カードローン会社が審査の際に必ずチェックしている個人信用情報を実際に開示してみることにしました。

個人信用情報とは？

信用情報機関が管理している個人信用情報とは、どのようなものなのでしょう。
実際に開示請求してきましたので参考にしてください。

代表的な信用情報機関は2つ。
まずは今回開示請求してきたJICC（信用情報機構）です。

信用情報とは、クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報です。近年、クレジットカードを利用して買い物をしたり、ローンを利用して自動車を購入するなど現金を使わずに支払をすることが増えてきています。このように現金を使わずに「個人の信用（期日までにお金を支払うという約束）」にもとづく取引を「信用取引」といいます。

そして「個人の信用」を客観的に表した情報が「信用情報(※)」です。

信用情報には、クレジットやローンなどを利用した際の契約内容や返済・支払状況（期日通りに返済・支払したかなどの利用実績）、利用残高などに関する情報が記録されており、新たにクレジットやローンなどの利用を希望する際にクレジット会社やローン会社などが皆さまの「信用力」を判断するための参考情報として確認しています。
信用情報は、皆さまの「信用力」を表す唯一の情報であり、「個人の信用」にもとづくサービスの提供を希望する際に大切な情報です。

※思想・信条・趣味などのセンシティブ（機微）な個人情報は、信用情報に含まれません。（引用：JICC）

つづいて、CIC。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。（引用：CIC）

もしクレジットカードなどで電話料金や水道光熱費の延滞してしまったことがあったら注意してください。例え「うっかり」だったとしても信用情報期間に履歴が記載されてしまう可能性があり、審査にはマイナスの情報となります。

記載されているか否かの境界線は延滞期間3ヶ月以上。過ぎていればブラックリスト入りしている可能性が高くなります。

明らかにうっかりではなく、何らかの事情で意図的に払っていないと判断しているわけです。

POINT：個人信用情報にはカードローンだけでなくクレジットカードの情報も記録されている。

個人信用情報機関とは？

個人信用情報が管理されている信用情報機関は3つ。

全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、おもに銀行や銀行関連のクレジットカード会社が加盟しています。

日本信用情報機構（JICC）は消費者金融会社の8割が加盟している信用情報機関です。

シー・アイ・シー（CIC）はおもに、クレジットカード会社やローンを取り扱う銀行が加盟。また一部の消費者金融会社も加盟しています。

カードローン各社は、これらの信用情報機関に問い合わせて過去に3ヶ月以上の滞納はないか、借金整理をしているかなどの情報をチェックしています。

個人信用情報機関のJICCで開示請求してみた

記載されている情報は個人でも開示することができます。3機関ありますがどこに問い合わせても同じ情報を共有しているので問い合わせは1か所でOK。郵送やネットでの申請は1000円。窓口なら500円です。

開示請求してきたのは、おもに消費者金融の個人情報を管理しているJICC=日本信用情報機構です。

2階へは階段から行くよう誘導されるのですが奥行きの浅い階段でいきなりズッコケてしまいました。

スネを打ちつけた痛みに顔を歪めながら開けっ放しの入り口に足を踏み入れると、いきなり警備員の姿が目に飛び込んできました。その瞬間・・・

ここは空気が違う、と肌で感じました。見渡すと、警備員のほかに受付のおばさんがひとりだけ。あとは長椅子が6つくらいあるだけのシンプルすぎる空間。人が少ない上に華美な装飾がまったくないんです。写真撮影禁止の張り紙がしてありうまく雰囲気を伝えられないのが残念ですが・・・。

その理由は小さな電光掲示板を見て納得。そこにはこんな文言がループして流れ続けていました。

「審査業務は一切行っていません」

個人信用情報を管理してるところなのに審査もしていると勘違いしてローンに断られた理由を教えてほしいとやってくる人が多く、中には声を荒らげる人もいるんでしょうね。いろんなトラブルが起きた結果があの空間なのだと思います。

信用情報機関は、あくまでも管理業務のみで審査には一切タッチしていません。受付のおばさんに詰め寄っても意味がないことを理解しておいてください。

事前に用意しておくもの

用意しておくものは2つ。本人確認書類と500円です

１点でよいもの	２点必要なもの
運転免許証または運転経歴証明書 写真付住民基本台帳カード マイナンバーカード（個人番号カード） 旅券（パスポート） 身体障害者手帳 在留カードまたは特別永住者証明書	各種保険証 各種年金手帳（住所が確認できるもの） 印鑑登録証明書　原本 戸籍謄本（または抄本）　原本 住民票　原本

申請書に記入する

左側が本人確認書類、右側が開示請求の申込書です。

やってみてわかったことですが、開示請求は住所ごと。記載情報は5年前まで残るのですべて知りたければ5年前までの住所をすべて記入しなければなりません。2年前まで住んでいたところの住所と電話番号を思い出すのに一苦労でした。もしすべて知りたい人は5年前までの住所と電話番号をあらかじめメモしておくといいと思います。

身に覚えがあるのは、5年かけて返済中の事業ローンと事業ローンの返済が1日延滞したこと、過去に旧サラ金を借りていたこと。忘れてますが、水道光熱費や電話や携帯電話の通信費が遅れたこともあったかもしれません。

記載内容

申請書を必要事項に記入して渡すと整理券を渡され、およそ10分待つように言われます。そして渡されたのがこの封筒でした。

帰宅してから気づきましたが、手書きで謎の数字「40」と書いてあります。なんでしょうコレ。

わからないことがあったら聞いてくださいと言って渡されました。わからないことがあったらすぐに聞くつもりだったので長椅子に座って中身を確認しました。

1が申し込み情報、2がクレジット情報、3が利用記録になります。記載内容はこんな感じ。

↑は別の信用情報機関CICの情報を引用したものです。こちらのほうがわかりやすかったので載せておきます。

では、順番に見ていきます。

1：申し込み情報

「申込内容に基づき検索しましたが、お客様の登録情報はありませんでした。」

直近6ヶ月以内にクレジットカードやローンの申し込み、支払い予定回数などの登録情報はないという意味です。個人で借りている事業ローンですが、その記述自体ありませんでした。事業ローンは個人信用情報に含まれないということでしょうか。事業ローンの延滞も掲載されていませんでした。延滞は1日だけなので載らなかったようです。事業ローンを抱えながらカードローンの審査を申し込んでも影響はないと思われます。

2：クレジット情報

2はクレジットの契約情報が記載されています。契約日なんて覚えていませんがしっかり載っていました。別段、気になる記述はありませんでした。

3：利用記録

3は、わたしの個人情報を照会した会員＝カードローン会社などがあったかどうかを検索したもの。照会しただけでここに掲載されるんですね。照会には本人の同意が必要ですから、もし身に覚えがなかったら載ることはありません。

開示請求して思った「同時に複数の申し込みは注意」

カードローンやクレジットカードのキャッシングを利用すると、信用情報機関に記録が残ります。
その内容はこちら。

ローンを申し込んだだけでも以下の項目が記載されます。

この記録は、一定期間消すことはできません。ですから、のべつまくなしに複数の会社に申し込むのはオススメできません。とくに消費者金融の場合、年収の3分1までしか貸せない決まりになっているので複数の会社に申し込んだからといってたくさん借りられるわけではないんです。

まとめ

カードローンの審査でも、職業や収入、連絡先などでウソの情報を伝える人がいます。

少しくらいいいか、よかれと思って、バレたくない・・・結局ごまかすことはできません。

ウソはつかない、つけない

都合の悪い情報でも正直に伝えることが審査に通過する第一歩になります。