おばちゃんにまかしとき!事業ローン300万円返済中だからわかるローンの「困った!」を優しく解説

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【2018年版】即日融資希望!急ぎの人が借りられる一押しカードローン 申込から融資まで最短ルートを解説

更新日:

初めてお金を借りたい、できれば今すぐ借りたい!でも、どの業者を選んでいいかちんぷんかんぷんという方、おすすめのカードローンや手続きの流れを解説する前に知っておくべき大事な情報が届きました。

BIGママ
即日融資のハードルが上がっちゃったのよ

希望する金融機関の優先度が大手銀行>地方銀行>ノンバンク(消費者金融)だとしても、大手銀行と地方銀行の即日融資は事実上不可能になったと思ってください。

「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ

国内銀行が来年1月からカードローンなどの個人向けの新規貸し出しに関し、即日の融資を取りやめる見通しとなったことが15日、分かった。家族からの申し出で、新規貸し出しができないようにする「貸付自粛制度」の導入も検討する。これにより、拡大の続いたカードローン利用が縮小に向かう可能性もある。(出典:2017年9月15日付産経新聞)

銀行における即日融資の停止は2018年1月から適用される見通し。全国銀行協会に加盟する100以上の銀行はすべて即日融資はできない方向で話が進んでいます。

これは銀行カードローンによる過剰融資が問題視されたことがきっかけ。すでに、銀行カードローンのサイトからも「即日融資」の文字が消えています。

staffゆうきち
えっ、もう今日中に借りたいと思っても無理になっちゃったの!?

急な出費があってお金が足りないという方で、銀行の融資先を探しているとしたら大ニュースですよね。

staffゆうきち
どうすんの
BIGママ
ノンバンクは大丈夫よ

staffゆうきち
ノンバンク?消費者金融のことだよね

BIGママ
そうよ。過剰融資は問題になってないからこれまで通り即日融資できるわよ

とにかく初心者だけど急いでるという方、選ぶなら消費者金融系一択です。

なかでも、2018年の一押しはプロミスです。その理由と合わせて即日融資までの流れをわかりやすく解説します。

この記事を参考に本日中の融資を通したい方は、いますぐ時計を見てください。三井住友銀行かジャパンネット銀行の普通預金口座を持たずにカードレスで振込融資を希望するなら平日12時まで申込を完了させておく必要があります。振込の都合があるからです。カード受取による融資なら20時までに申込を済ませれば即日融資の可能性が高まります。

なぜ即日融資なら消費者金融一択なの?

なぜ銀行系では借りられなくなって消費者金融系はこれまで通り即日融資が可能なのか。答えは以下の表を見ればわかります。

項目 銀行のカードローン 消費者金融のカードローン
法律 銀行法  貸金業法
融資上限規制 総量規制なし 総量規制あり(年収の3分の1まで)
上限金利 やや高め 高め
即日融資 △(×)※

消費者金融の即日融資が可能なのは、適用される法律が違うからです。
※銀行カードローンの「即日融資」項目を「△」としたのは全国銀行協会に加盟する116の銀行をすべてチェックしたわけではないからです。

消費者金融系は貸金業法の対象となり、総量規制が適用されます。
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△借りられるのは年収の3分の1まで。300万円なら上限は100万円です。ちなみに、他の金融機関で借りている分も含まれます。

この総量規制は2010年、貸金業法が改正されてから適用されるようになりました。コレ、業界的には大きな出来事だったんです。

この総量規制によって過剰融資は激減しました。総量規制の適用を受けない銀行で過剰融資が問題になっているのとは対照的ですね。

これが即日融資なら消費者金融系一択と言い切る理由の一つです。

どの消費者金融で借りる?

即日融資を絶対条件として、大手消費者金融の中から2017年秋の時点での一押しはプロミスです。

プロミス一押しの理由

・モビット→審査に時間がかかる
・モビット、アコム、アイフル→無利息サービスが契約日から
・少額融資の金利が0.2%低い(モビット・アコム・アイフル等)
土日祝日でも即日融資可能(申し込みの時間帯により当日中の融資ができない場合あり)
・初心者に一番人気
・返済方式が初心者向き

モビットは初心者に人気のカードローンですが、プロミスと比べて審査に時間がかかるので即日融資には向いていません。即日融資が出来ないわけではありませんが、少しでも早く結果が出て欲しい人は選択肢から外れます。

モビットとアイフル、アコムは30日間の無利息サービスが契約日から。プロミスは契約日ではなく利用日から。即日審査で契約だけ済ませて、借入自体を先延ばしすることができるんです。急いでるけど「借入は週明けに」という必要な日にちがわかっている人「すぐに返せるんだけど」という返済のメドが立っている人にはありがたいサービスになります。

staffゆうきち
返済方式っていうのはナニ?

BIGママ
借入時残高スライド元利定額リボルビング方式なんだけど初心者にはオススメなの

staffゆうきち
か、かりいれ、スラ、リボ・・・ナニ?

BIGママ
借入時残高スライド元利定額リボルビング方式よ。借入時残高スライド元利定額リボルビング方式も知らないのアナタ

ほとんどの方が知りませんのでご安心を。

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プロミスの返済方式をそもそも流の言葉に変えると・・・

借入したときの返済額で完済まで突っ走る方式

staffゆうきち
どういうこと?

BIGママ
例えば毎月の最低返済額を見て

レイク アコム プロミス
〜10万円 3000円 3000円 4000円
〜20万円 5000円 6000円 8000円
〜30万円 7000円 8000円 11000円
〜40万円 9000円 11000円 11000円
〜50万円 12000円 13000円 13000円

BIGママ
プロミスで最初に50万借りたとして、毎月の最低返済額は1万3000円よね

staffゆうきち
うん

BIGママ
プロミスは借入時の残高だけど、前の月の残高で最低返済額を決める返済方式があるの。それだと残高が50万円から30万円になると8000円、20万円で6000円っていう感じで返済額も下がっていくのよ

staffゆうきち
いいことじゃないの?

BIGママ
それがね、返済期間が延びるから金利も余計に払いがちなのよ。プロミスは借入時のままだから当初の返済計画通りに完済できるから初心者にオススメしてるの

プロミスの借入時残高スライドは30万円、20万円、10万円と借入残高が減り続けても毎月の返済額は13000円のまま。借入時=「お金を借りたとき」に該当するのが50万円だからです。

借入残高 50万円→ 30万円→ 20万円→ 10万円→
毎月の最低返済額
残高スライド 1万3000円 8000円 6000円 3000円
借入時残高スライド 1万3000円 1万3000円 1万3000円 1万3000円

残高10万円のときの返済額、3000円と1万3000円。一見3000円のほうが楽でいいんじゃないの?と思うかもしれませんがその分返済期間が延びて、かつ金利を多く払っていることになります。

BIGママ
返済方式って、金利や融資のスピードほど気にする人は少ないかもしれないけど、総返済額にも影響する話だからけっこう大事なの

これが消費者金融のなかでプロミスを一押しにする理由の一つです。ほかにも、オススメの理由があります。

三井住友ファイナンシャルグループの子会社
20歳から69歳までアルバイトでもパートでも働いていれば誰でも利用できる
提携ATMの手数料が実質無料で利用できる
・大手ならではのポイントサービスがクーポンサイトが便利
・利息は日割り計算なので給料日前の数日利用がお得
50万円以内なら収入証明書類が原則不要

BIGママ
50万円以下なら収入証明書が原則いらないけど提出すれば160ポイントが付くわよ。手数料に反映できるから出せる人は出したほうがトク

プロミス申込から審査の流れ

ここからは初心者がプロミスで即日融資を受けるための流れを具体的に解説していきます。基本的なサービス内容はこちら。

プロミス
審査回答 融資額 実質年率
 最短30分 1〜500万円 4.5%~17.8%
申込年齢 担保・保証人 主婦・学生
20歳〜69歳 不要  OK(安定収入が条件)
遅延利率 使い途 総量規制
20.0% (実質年率) 生計費  対象
郵送物の有無 年会費 収入証明書
無し(条件あり) 無料  原則不要(50万円以下)
備考 返済方式
 WEB完結可能 元利定額返済方式
(借入時残高スライド元利定額リボルビング方式)

お金を借りるにあたって担保も保証人も必要ありません。最大のポイントは働いているかになります。

申し込み資格がある人

申込条件は2つあります。1つは年齢制限です。

条件その1〜20歳以上で69歳以下

年齢の条件を満たした上でもう一つ。

条件その2〜安定した収入がある人

主婦や学生、派遣でも安定した収入があれば申し込む資格があり門前払いされることはありません。

staffゆうきち
安定した収入がわからへん。安定ってナニ?

BIGママ
要は働いていること。だから年金受給者は収入があるけど条件に当てはまらないのよ

安定した収入とは働いていることが大前提

主婦や学生でもパートやアルバイトなどで働いていれば申し込みの資格を持っていることになります。一方で、働いていない専業主婦や学生、無職、年金受給者は申し込みできません。

また、外国籍の方は「在留カード」または「特別永住者証明書」の提出が条件となります。

ちょっと待って!:パート決めてきたけど5日後までの生活費がないわたし…

主婦ミナミさん(仮名)の相談
「出費が重なっちゃって今月の生活費がなくなってしまいました。夫の給料日まであと5日、はっきりいって大ピンチです…。慌ててパートに申し込んだけど明日から始めてパート代の振込みは来月5日〆の15日払い、って3週間も先(涙)こんなわたしでも借りられたり・・・しないですよね・・・3万円でいいんですけど」

staffゆうきち
↑ミナミさんみたいな人はどうなん?

BIGママ
働いてます、じゃなくて働き始めますっていう人ね。とにかく働くことを重視するから可能性はゼロじゃないわよ

働き始めたばかり、働くことが決まった、という場合も借りられる可能性はあります。カードローンは担保や保証人を求めない代わりに対人信用といって、借りる人そのものを審査します。

働いていない人が返済するといってもどう返済してくれるのか判断のしようがありません。働くことが決まっていればある程度の収入を見込めるわけで申込条件に値する対象になりえます。ミナミさんのような人も、少額になるかもしれませんが借りられる可能性は出てくるんです。

BIGママ
審査する業者は周りの誰がどうこうじゃなくてアナタそのものを見てるわけ。親は金持ち、明後日にはお金を手にはいる、とか関係ないから。で、アナタは?というのが対人信用なの。ミナミさんの場合3万円なら大丈夫。おそらく10万円くらいまでイケると思うわよ

借りられないこともあります。

申込に必要な本人確認書類を用意する

来店不要のwebや電話申込郵送申込、来店の申込いずれの申込も必ず本人確認書類を用意しなければなりません。プロミスが推奨しているのは運転免許証です。

運転免許証がなければ、パスポート。運転免許証もパスポートもなければ「健康保険証+住民票(3ヶ月以内)」を用意します。

注意!現住所と書類に記載されている住所が異なる場合は以下の書類(コピー)を用意する必要があります
・国税または地方税の領収書、もしくは納税証明書
・社会保険料の領収書
・公共料金の領収書(電力会社、水道局、ガス会社、NHK発行のもの)
・住民票の写しまたは住民票の記載事項証明書

BIGママ
とくに無人契約機を利用する人は気をつけて。自宅へ取りに帰る時間がもったいないから

収入証明書を用意する人・しなくていい人

本人確認書類のほかに用意するものとして「収入証明書」が必要な場合があります。

✔︎希望の借入額が50万円を超える
✔︎希望の借入額と他社での利用残高の合計が100万円を超える

この条件にあてはまる人は、収入証明書を用意します。

・確定申告書(最新のもの)
・源泉徴収票(最新のもの)
・給与明細書(直近2ヶ月+1年分の賞与明細書)
賞与がない場合は直近2ヶ月の給与明細書を用意
BIGママ
とくに無人契約機を利用する人は気をつけて。自宅へ取りに帰る時間がもったいないから

ここまでは、カードローンの申込手続きをする前の準備を紹介しました。このあと、実際にカードローンの融資を受けるための手続きに入ります。

申込から融資まで手続きの流れ

以下で示した流れを見ると、いま自分はどの手続きをしているのか、連絡を取り合っているのか、など手続きの現在地がわかります。

カードローン共通申込から融資までの流れ
1:融資の申込手続き
 
2:本人確認書類を提出
3:審査結果の連絡
4:在籍確認(働いているか)
5:契約手続き
6:融資(ATMまたは振込)

「3:審査結果の連絡」では融資可能金額が提示されますがまだ仮審査にすぎません。本人確認書類や在籍確認などで偽りの情報が確認できた時点で融資はNGになることもありえます。最初の申込手続きではマイナスの情報だったとしても必ず事実を伝えます。

カードローンは融資されるまでが手続き。法律が改正されたことにより、業者は利益追求よりも顧客の立場にたって審査するようになりました。その思いはひとつ。

無理のない返済計画で立てられるか?

・働いていない人に貸せないのは返済計画を立てられないから
・希望の金額を貸してくれないのは無理な返済計画になるから

融資の上限を年収の3分の1という明確な線引きをしたことで、即日融資が実現できているんです。

即日融資で申し込む

申込方法は4通り。それぞれ特長を持っていますが即日融資なら選択肢は1つ減って3通りになります。

プロミスの申込方法  
WEB
(来店不要)
電話
(来店不要)
郵送 来店
 パソコン、スマホ、携帯から申込 通話料無料で申込 必要書類のコピーを郵送 自動契約機または店頭窓口で対面申込
特長 24時間365日受付している 融資可能額の連絡まで30分〜1時間 誰も会わずに申込可能 わからないことを細かいところまで聞ける
即日融資        

即日融資に向いているのは、パソコンやスマホからのWEB申込になります。電話は結局契約の手続きで無人契約機や店頭窓口に出向かないといけません。来店と同じ手続きを踏むからです。とはいえ、即日融資ができないわけではありませんのでパソコンやスマホの扱いが苦手という方は電話か来店の申込方法で即日融資までたどり着くことができるはずです。

webで申込

パソコンやスマホからwebで申込む方法です。「WEB完結」の項目を開くと2種類の申込方法が出てきます。

1つは「カンタン入力」、1つは「フル入力」です。

初心者で即日融資を希望している場合は「フル入力でお申込み」を選びます。カンタン入力のカンタンじゃない内容(「フル入力でお申し込み」と同)もすぐに電話で聞かれることになるからです。

しかも、カンタン入力は「1.融資の申込手続き」と「2.審査結果の連絡」のあいだに一手間が増えてしまいます。

<カンタン入力で申込む場合>

WEBで申込

一次審査完了

電話連絡

審査結果の連絡

<フル入力で申込む場合>

WEBで申込

審査結果の連絡

赤文字のところが一手間です。違いは、自分で入力するか口頭で伝えるか。ネットの操作に慣れていて初心者で即日融資を希望しているなら「フル入力でお申込み」一択でいいと思います。

インターネットが苦手という方は最小限の入力で済む「カンタン」を選びます。

この段階で審査の結果を電話かメールかどちらを希望するかを選択しておきます。

2.電話で申込

即日融資の申込は通話料無料の電話でも可能です。プロミスの電話は、手続きだけでなく質問や相談だけも可能。レディースキャッシングでは、女性専用ダイヤルも用意されています。オペレーターが女性なので安心して手続きの相談をすることができます。

staffゆうきち
ネットが使い慣れてない人や時間がかかる人は電話一択ちゃうん?

BIGママ
来店する方法もあるから一択とは言わないけど初心者はわからないことを全部聞けるから

<電話で申込む場合>

電話で申込

審査結果の連絡

<フル入力で申込む場合>

WEBで申込

審査結果の連絡

WEB申込の入力する部分をすべて、口頭で伝えることになります。ネックはWEBに比べて時間がかかること。ただ、わからないことはすべて聞けるので安心ですし審査結果の感触も聞けるかもしれません。

注意電話の受付時間は9時〜22時まで。土・日・祝日も申込可能ですが契約がネックになる人が出てくるかもしれません。審査結果のあと、自動契約機・店頭窓口で来店して契約する必要があるからです。

staffゆうきち
これ、先に言ったほうがよかったんちゃう?

BIGママ
審査結果までの手続きと契約手続きをごっちゃにしてる人が多いんだけど、それぞれ別の作業だと思って

審査と契約の手続きは違う

webも電話もカードを持つか持たないか、振込みか引き落としか、などで審査結果後の行動が変わってきます。

3.来店の申込

近くに店頭窓口があるのであれば来店して申込から借入可能になるまですべての手続きを進めることができます。

その場合は本人確認書類や収入証明書(50万円超)を持参します。会社の社員数や勤務先の電話番号なども聞かれますので、覚えていない人はあらかじめメモをしておきましょう。

審査結果の連絡

申込の手続きが完了すると30分〜1時間で審査結果の連絡がきます。申込開始の時間からだと1時間〜2時間。

審査結果は申込の段階で希望した電話かメールで知らされます。

プロミスの審査結果  
WEB
(来店不要)
電話
(来店不要)
郵送 来店
 パソコン、スマホ、携帯から申込 通話料無料で申込 必要書類のコピーを郵送 自動契約機または店頭窓口で対面申込
審査結果の連絡 メールか電話 電話 指定の連絡先 30分後その場で回答
契約手続き  webか来店  自動契約機または店頭窓口に来店  郵送でカード発行  その場でカード発行

審査に通ったあとは契約の手続きに入ります。

WEBはそのままインターネットで手続きを進めるか、無人契約機などで契約手続きとカード受け取りの作業をします。電話は必要書類を揃えた上で無人契約機や店頭窓口に出向いて契約手続きとカード受け取り、来店はその場で待っていれば融資までの手続きを完了させることができます。

staffゆうきち
結局、電話も来店の申込をあまり変わらないんやな

BIGママ
そうなの。ただ電話だと審査結果までは顔を合わせなくて済むのはいいところよね。店頭だと断られたときにバツが悪いから

staffゆうきち
そういうこと?

BIGママ
あと不安や疑問をぜんぶ聞けるのも電話のいいところよ

staffゆうきち
店頭でも聞けるんじゃないの?

BIGママ
性格にもよると思うわ。自分にあった方法を選べばいいのよ

WEBでの契約手続きは分かりにくいかもしれません。ポイントはカードの有無。「カードなし」にすることでいわゆる「WEB完結」が完了させることができます。

staffゆうきち
さっぱりわからへん。カードありだとWEB完結できないの?

BIGママ
契約書類とカードが郵送されてくるのよ

審査の結果を受け取った後の流れ
web契約 来店契約
口座振替による返済 ATMによる返済  ↓
カード不要&郵送希望なし カード郵送希望あり
振込キャッシング ATM&振込キャッシング ATM&振込キャッシング ATM&振込キャッシング

staffゆうきち
申込から融資まですべてWEBで完結するのはどれ?

BIGママ
イエローラインね。webだけで済ませることができて郵送もないわ

カード発行なしを選択した場合でも後からカード発行は可能です。

即日融資が間に合わない条件

WEB完結で即日融資ができないのは以下の条件に当てはまったときです。

平日14時を過ぎている

土日祝日

三井住友銀行orジャパンネット銀行の口座を持っていない

これはローンカードを持たず、振込みによる融資を受けるための弊害です。逆にいえば、平日14時前なら三井住友銀行やジャパンネット銀行の口座を持っていないくとも即日融資は可能となるわけです。

staffゆうきち
14時過ぎてたり休みの日だったら諦めるしかないの?

BIGママ
カードを受け取りに行くしかないわね

即日融資をしたいのであれば、電話や来店での契約と同じく無人契約機などでカードを受け取りに行きます。三井住友銀行にはローン契約コーナーがあることも多く、銀行内のATMも手数料0円でご利用できます。

三井住友銀行やジャパンネット銀行の口座を持っていればこうなります。

平日20時までOK
土日祝日OK

三井住友銀行やジャパンネット銀行のカードローンを持っている人は即日融資の制約が格段に減ることになるんです。

無人契約機でカードを受け取る方法

即日融資を受けたい人で時間などの制約でWEB完結ができなかった人はプロミスの無人契約機や三井住友銀行内にあるローン契約機を利用して契約の手続きを進めます。

基本オペレーターとのやりとりなので指示通りに手続きを進めればカード受け取りまでたどり着けるはずです。

BIGママ
近所にある自動契約コーナーの営業時間はこんな感じ
平日 土曜 日祝
自動契約コーナー 09:00 - 22:00 09:00 - 22:00 09:00 - 22:00
ATMコーナー 07:00 - 24:00 07:00 - 24:00 07:00 - 24:00
BIGママ
営業時間は場所によって異なるからこちらから調べてみて

店舗・ATM・自動契約機などを検索できる公式サイトのリンクです。
http://as.chizumaru.com/promise/top?account=promise

「カードなし」を選ぶ人はバレたくないという理由が多いかもしれませんが、無人契約機なら出入りさえ気をつければバレる心配は少ないと思われます。カードを持っていると24時間キャッシングできますし、コンビニのATMで手軽に借入や返済もできます。

契約手続きの最終段階「在籍確認」

在籍確認は契約のラスト段階に入っていることを意味しています。在籍確認とはプロミスの担当者が職場に連絡して働いていることを確認するのです。

<在籍確認とは?>
借りようとしている本人が、その会社で働いているかどうか、融資の担当者(オペレーター)が電話をかけてくること。家族経営のお店ならお店にかかってきて本人が働いているかどうか、本人が出れば本人。不在の場合は同僚や家族に確認をとります。その際、ローンの審査であることは明かしません。

プロミスの在籍確認が不安…勤務先に電話してくる?電話連絡なしは可能?

融資の審査では、職場に電話による在籍確認が行われます。もし同僚に内緒にしてるならドキドキですよね。 とはいえ、職場への在籍確認の連絡は審査の最終段階。在職確認さえできれば、審査に通る可能性がかぎりなく ...

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もちろんプロミスであることは名乗りません。

です。

職場への在籍確認の流れ

↓消費者金融の担当者が勤め先に電話をかける
↓個人名を名乗る「○○と申します」
↓本人を呼び出す「○○さんは、いらっしゃいますか?」
↓不在の場合は在籍してるか確認をとる
↓その際、消費者金融の会社名は絶対に名乗らない
↓確認できればOK

呼び出したときに、本人が出たら在籍確認は完了。不在の場合も「席を外しております」などの返答があれば在籍しているとみなされます。

在籍確認が取れないとみなされるパターンはこちら。

・在籍確認できない1〜電話に誰も出ない。

・在籍確認できない2〜電話がそもそも不通

・在籍確認できない3〜職場に在籍していないと言われた

・在籍確認できない5〜辞めたと言われた

・在籍確認できない6〜誰かの家に電話がかかって知らない、間違い電話ですと言われた

・在籍確認できない7〜忙しいんでと電話を切られた

Staffゆうきち
これはどれもアウトやな

電話番号を間違えたケアレスミスだったとしても、ウソの番号を教えられたと解釈されかねません。申込手続きの段階でしっかり確認しておきましょう。

プロミスの在籍確認が不安…勤務先に電話してくる?電話連絡なしは可能?

融資の審査では、職場に電話による在籍確認が行われます。もし同僚に内緒にしてるならドキドキですよね。 とはいえ、職場への在籍確認の連絡は審査の最終段階。在職確認さえできれば、審査に通る可能性がかぎりなく ...

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まとめ

初心者がプロミスで即日融資を受けるまでの流れをまとめましたがいかがだったでしょうか。

パソコンやスマホのインターネット「フル入力で申込」で審査結果まで完了させて、契約の手続きは無人契約機などで進める併用パターンがオススメ、というの当サイトの結論です。

 





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